国有银行猛攻下沉市场：夜市摆摊、进村“扫街

“我行三农一体化（业务）已经拓展到基层，大家都在做卖家。作为西南某国有银行某大镇支行的员工，李明（化名）向金融时报表达了这样的感慨。普惠小微、县域三农等业务领域始终是中小银行的“主战场”。然而，近年来，随着金融环境发生复杂变化，国家金融监管总局最新公布的数据显示，截至2025年四季度末，大型商业银行小微企业贷款总额达16.23万亿元，占全部银行业金融机构的45%以上，并呈逐步增长态势。自 2024 年第一季度起；与同期相比，股份制银行、城市商业银行和农村金融机构占比继续下降。此外，在监管改革推动中小银行改革、降低风险的背景下，“支行村”热情持续升温。国有银行通过吸纳村镇银行进一步加速了分支机构的倒闭。 10月11日，国家金华监管局批准中国农业银行收购浙江永康村镇银行并设立3家分行。 6月，工商银行还获准收购重庆璧山工银村镇银行并设立分行。但国有银行业务下滑势必会对中小金融机构产生影响，这会体现在日益严格的考核制度上。 ”现在我们银行有连续的小活动任务。我们实行押金制度，确保奖励完成。存款不完成，存款就不退了。”一位来自村镇银行的草根商人无奈。随着各大银行倒闭，当前的普惠金融市场格局已被根本重塑。在这个战场上，不同类型的银行如何进行不正当竞争，中小银行如何得到妥善保护？图片来源：土冲创意大银行无论是在实体布局还是业务层面都抢占了县域，现在大银行已经完全渗透到了县城的业务链条中。 “我们银行的优势是网点多，多到每个城镇都有网点。分行员工指的是我们分行信用评估部门的大量客户。”西南某公司员工李明（化名）国有银行恩城市支行人士向时代财经表示，为了开发客户，该行三农贷款客户经理通常“每天都在吴村周边宣传”。 “一般来说，小商人、小贩持有本地银行账户较多，除此之外，我们都可以做，所以他们有一定的群众基础。规模稍大的个体工商户、小微企业等是红海市场，四大行、联行、城商行都在竞争。”李明说道。一般情况下，国有银行的最低一级分支机构仅在县级。金融服务向农村延伸，是当前各大银行大力打造县域业务的一个缩影。以具有明显竞争优势的中国农业银行为例。以“三农”业务为例。农信银行作为新的“宇宙银行”中国文化银行渠道占领县域和农村金融市场。该行在2025年半年报中宣布，截至2025年6月末，农业银行持续优化县域布局，县级占比提升至56.6%。 “继续优化县域网点布局，新增搬迁网点将继续向县城、城乡结合部和乡镇倾斜。”农业银行在财报中强调。农业银行半年报公布的贷款投资数据显示，2025年上半年，村镇银行贷款增加9164亿元，余额稳定在10万亿元。县级贷款占国内贷款的40.9%。六大银行中另一家定位服务“三农”、城乡居民、中小企业的银行是邮政储蓄银行中国储蓄银行及其营业网点也在向下沉市场扩张。该行还在半年报中提到，邮储银行目前正在推进的“五项重点行动”中，该行充分发挥了“客户覆盖广、网点深、合作资源丰富”的资源禀赋。邮储银行半年报显示，截至2025年6月末，该行涉农余额2.44万亿元，纳入小微企业1.72万亿元，客户贷款总额位居大型国有银行前列；从存款来看，县级及以下个人银行存款占个人银行存款的近70%。通过积极整合县域客户群体，各大国有银行的服务范围不断扩大。据四川省银行业协会称当天，农业银行广安分行员工前往当地夜市摆摊，开展“夜市金融知识推介”，讲解金融知识、推介产品。建设银行、邮政储蓄银行部分分行也在县域推出了类似服务。针对一些下沉客户群体，各大银行也推出了多种“接地气”的贷款产品。时代财经获悉，针对辖区内火锅食材产业集群的成长特点，邮储银行当地分行推出了特殊贷款类型——火锅食材产业贷款。该产品支持企业纯信用贷款，最高限额1000万元，平均年利率约2.9%，最低2.51%。普惠金融市场独树一帜，呈现新格局。从行业角度来看业内人士认为，大型银行加速倒闭是多种因素推动的，竞争激烈的银行业正在经历重组。 “从政策层面看，监管层不断加强对金融低效的钉钉评估，特别是对小微企业和农业领域的信贷要求；从市场层面看，县域和农村市场的金融需求随着乡村振兴的推进不断释放，但仍有较大渗透空间。”博通咨询金融行业首席分析师王鹏博向时代财经表示。他还认为，城市市场各大银行的零售业务日趋饱和，红海竞争必然导致寻找新的增长极。金融科技的进步，使得各大银行通过手机银行等数字化手段，低成本覆盖长期客户成为可能。农业银行推出的“掌上银行乡村版”，以县域农村客户为重点，风格简洁，表述通俗易懂。根据农业银行半年报，该行升级掌上银行乡村版，优化惠农贷款支柱，实行“掌上银行乡村版+惠农通服务点”合作服务模式。截至2025年6月，掌上银行乡村版月活跃客户数超过客观来说，大型国有银行的倒闭实际上促进了金融服务的升值，“这使得信贷供给更加充足，融资成本也降低了。”王鹏博告诉时代财经，“但另一方面，各大银行充分利用了资本支出、品牌声誉。”化和技术投资。改革。据他了解，一些大型国有银行已将普惠贷款审核权下放至分支机构。 “现在一些国有银行的分行有自己的稽查部门，分行有权对上述业务进行稽查。”上述人士告诉时代财经，他还举了个例子，“如果我们的客户经理和国有银行的经理同时去见客户，我们的钱要一个月才能到客户那里，他们的钱要半个月才能到客户那里。”这样，客户就不会缺钱了。”而由于资金实力更强，在同一战场上，大型银行沉没后的业务空间也更加灵活。上述股份制银行内部人士告诉时代财经，各大银行的风险拨备是充足的。“每年做预算时，银行都会拨出一部分资金。”根据自有资本计提风险准备金。银行越富有，可以承担的风险就越大，准备金也就越多； “银行规模越小，风险准备金越少。”他还表示，“到了年底，如果中小银行风险准备金剩余所剩无几，那么（信贷项目）审核就会很严格，很多项目都过不去。”当前，银行业面临着参与定价、经济下行等诸多挑战。在此背景下，普惠金融发展必须从加大扩张转向提高质量已成为业内共识。随着中小银行的区域优势逐渐弱化，不同类型的银行如何进行不正当竞争 对此，王鹏博认为，中小银行的生命力在于利用对当地产业、企业主和农民的真实了解，提供个性化的服务？服务和灵活的风控是大型银行难以复制的。 “比如，聚焦当地特色产业，开发专属信贷产品；加强与地方政府、商会、产业链骨干企业的合作，嵌入当地经济生态。”他说。在今年9月举行的2025中国普惠金融国际论坛上，江西广丰广信村镇银行董事长吴辉表示，面对各大银行倒闭带来的客户流失、利率下降等压力，扎根县域的村镇银行致力于“深耕社区”。据他介绍，银行重点关注贷款金额在30万元以下的客户。服务这个客户群需要大量的人力。尽管技术可以触及其中一些人，但技术并不能完全解决他们的需求。他举例说，银行将“社区活动”作为工作重点。每年向社区持有近万股，并且所有活动都遵循“顾客不烦、顾客不累、成本不高、人数多、效果好”的“五不”标准。客户经理将通过社区活动和助理服务来增加客户粘性；在风控方面，各村各行业设立“关键人”，第一时间告知客户可能出现的问题，提醒银行注意、小心。 “现在社区活动已经成为我们银行的主要生产方式，无论是存款还是贷款。”他说。多年来，该行通过社区活动，实现小微客户数量增长273%，贷款规模年均增长13%，收入小幅增长。上述联营银行人士也向时代财经表示，银行不仅仅致力于某项业务。普惠金融（商业）。对于客户来说有两种更好的融资方式，一是“投资”，二是“租赁”。 “对于一些我们银行无法办理的普惠项目，也就是一些不符合银行授信要求的客户，我们也推荐给金融租赁公司和一些投资机构，帮助他们解决融资需求。”上面的人说道。返回搜狐查看更多